本文摘要：今年开始银行房贷利率继续执行降息后新标准，购房者考虑到提早还贷，希望减少购房成本。

今年开始银行房贷利率继续执行降息后新标准，购房者考虑到提早还贷，希望减少购房成本。昨日记者从各大银行了解到，咨询购票提早还贷的市民剧增，还有很多市民指出月可供增加了，以为偿还金额一定增加而较少存款，造成银行1月份屡屡催款。

不过专业人士警告，1月份的房贷利率不会遭遇横跨年分段计息，所以利率上调，1月当月月可供却不会不降反升。元月过后，购房者的月可供才不会月转入上升地下通道。分段计息使本月多还234元昨日，农行湖北省支行营业部个贷中心孔瑜向记者说明了1月份月可供为何不会不降反升的缘由。

孔瑜讲解，大多数客户与银行签定房贷合约时已配置文件按年调息，这意味著无论当年利率是升至还是叛，都要等到第二年1月1日才能继续执行。在降息前早已已完成贷款合约的购房者，从今年1月1日起才能享用调整后的低利率。央行去年11月份宣告降息，5年以上贷款基准利率已从6.55%上调至6.15%，因而今年1月1日是银行广泛调整房贷利率的新起点。

孔瑜讲解，1月份月还息减少，罪魁祸首是分段计息。购房者1月的月可供将由去年12月按原有利率计息和今年1月新的利率计息两部分构成，去年12月5日至31日，共27天，将按照调降前利率、按天计算出来利息，也就是说，购房者贷款1月份大部分天数里，并没按低利率计息。由于每年最后一个月银行利率是按天计息，因此12月月可供的总计息天数是31天，并非平日里每月30天的计息基数。

当按天计息时，12月多出来的一天利息有可能比按新的利率计息这几天能省下的数额还要多，特别是在是还款日附近月初的贷款者，月可供逆增的可能性不会更大。他以每月5日偿还、贷款100万元、20年偿还为事例，忘了一笔账：2014年12月偿还7485元，其中本金2152元，利息5333元;2015年降息调整偿还计划后，1月偿还7719元，其中本金2263元，利息5456元。

所以1月偿还比去年12份减少了234元。元月后购房者月可供将上升94元230元元月过后，购房者的月供会月转入上升地下通道。以一笔100万元20年期的贷款为事例，孔瑜忘了一笔账：如果按照去年继续执行的5年期以上基准贷款利率6.55%，自由选择等额本息方式偿还债务的话，去年每月的偿还金额为7485.20元。1月1日贷款利率上升到新的五年期以上贷款基准利率6.15%后，月可供降到7251.12元，每月减负234.08元。

记者了解到，我市多数购房者的贷款额在40万元100万元之间，一般来说使用等额本息的偿还方式，那么继续执行新的利率后，月可供将上升94元至230元平均。本金还得越多，贷款者今后在贷款结清前要分担的总利息反而就越较少，对其而言也是一件好事。孔瑜指出，1月份的月可供并无法代表今年全年的月可供标准，应2月份所交的月可供金额不尽相同，以上面为事例，2月起每月还款额变成相同的7260元(本息分别为2275和4985元，以后每月偿还本金减少，利息增加，但总数会逆)。他建议大家，在1月月可供还款日之前，多现金一些资金，防止逾期偿还债务，影响个人信用记录。

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